家探しを始めたら最初に知っておきたい「住宅ローンの事前審査」の基本
間麗
この記事でわかること
- 住宅ローンの審査は「事前審査（仮審査）」と「本審査」の2段階があり、事前審査は数日〜1週間程度で判断される
- 物件が決まる前に事前審査を通しておくと、正確な予算がわかり、人気物件を買い逃すリスクも減らせる
- 他のローン（車・カードローンなど）は必ず正直に申告し、審査中の新たな借り入れ・転職は控える
- 「借りられる額」と「無理なく返せる額」は違うため、現実的な返済プランを立てることが重要
「気になる物件が見つかったけれど、自分はローンが組めるのだろうか」「いくらまでなら無理なく借りられるのだろう」——マイホームの購入を検討する際、多くの方がこうした資金面の不安を持たれます。そこで、本格的な物件探しの前、あるいは気に入った物件が見つかったタイミングで最初に行うのが、銀行による「住宅ローンの事前審査（仮審査）」です。今回は、20年の実務経験をもとに、事前審査がなぜ必要なのか、そして具体的にどう進めるのかを分かりやすく解説します。
事前審査（仮審査）とは
住宅ローンの審査には「事前審査（仮審査）」と「本審査」の2段階があります。事前審査は、本格的な契約を結ぶ前に、銀行が「この人にお金を貸しても大丈夫か」「いくらまでなら貸せるか」を数日〜1週間程度でスピーディに判断するものです。具体的には、年齢や年収、勤続年数や雇用形態、他の借り入れ（車のローン、カードローンなど）の有無や返済状況などが確認されます。
なぜ物件が決まる前でも「事前審査」をした方がいいのか
①正確な予算が分かり、家探しがスムーズになる
「年収から計算してこれくらい借りられるはず」と思っていても、銀行の判断によっては前後することがあります。あらかじめ上限額が分かっていれば、予算オーバーの物件を見て時間を無駄にすることがなくなります。
②人気の物件を「買い逃す」リスクを減らせる
条件の良い物件には、同時に複数の買い手から申し込みが入ることがあります。福井の市場でも、売主は「ローンの目処が立っている人」を優先して契約を結びたいと考えるのが一般的です。事前審査が通っていると、一番手として有利に交渉を進められます。
事前審査を申し込む際の「3つの注意点」
◆他のローンは正直に申告する
車のローンや、スマートフォンの本体代金の分割払い、クレジットカードのリボ払いなどがある場合は、隠さずすべて申告する必要があります。銀行は個人信用情報を確認するため、申告漏れがあるとそれだけで審査に影響することがあります。
◆審査中の「新たな借り入れ」や「転職」は控える
事前審査が通ったからといって、本審査までの間に新しく車を買ってローンを組んだり、転職をして職場が変わったりすると、審査はやり直しになってしまいます。
◆「借りられる額」と「返せる額」は違う
銀行が「3,500万円まで貸せます」と言ってくれたとしても、それが毎月無理なく返せる額とは限りません。これからの生活費や教育費を考慮した、現実的な返済プランを立てることが大切です。金利タイプの選び方は住宅ローンの組み方入門で詳しく解説しています。中古住宅を探す場合の物件の見方は、コラム「福井市で中古住宅を買うときのチェックポイント」をご覧ください。
現場でよくある失敗例と対策
これまでの住宅ローンのご相談の中で、実際によくある失敗パターンをご紹介します。
- 失敗例1：カードローンの申告を忘れて事前審査を申し込み、後から発覚して審査がやり直しになり物件の申込みが遅れた
- 失敗例2：事前審査通過後に自動車を購入してローンを組み、本審査で借入可能額が下がってしまった
- 失敗例3：「借りられる上限額」で物件を選び、入居後に返済負担で家計が苦しくなった
こうした失敗を避けるための対策は次の3点です。
- 事前審査の申込み前に、自分の借り入れ状況をすべて洗い出しておく
- 事前審査から本審査・引き渡しまでは、新たな借り入れ・転職を控える
- 借入額は「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」から逆算して決める
まとめ
- 住宅ローンの審査は事前審査（数日〜1週間）→本審査の2段階
- 物件探しの前に事前審査を通しておくと、予算把握と人気物件の買い逃し防止に役立つ
- 他のローンの申告漏れ、審査中の新規借入・転職は要注意
- 借入額は「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」で決める
住宅ローンの手続きと聞くと難しそうに感じられますが、必要書類さえ揃えば決して高いハードルではありません。春山不動産では、地元の各金融機関の特徴を把握しており、お客様のご状況に合わせたローンの選び方や、事前審査の手続きのサポートを無料で行っております。どんな小さな不安でも、まずはフラットにお話を伺い、誠実にお答えいたします。
福井市の住宅ローン・資金計画のご相談
この記事を書いた人：代表者 間 麗 （はざま あきら）
福井市の「春山不動産」代表。不動産業界歴20年の知見を活かし、不動産売買・賃貸の仲介から、管理、コンサルティング、相続・空き家・建物解体、住宅ローンのご相談まで、一人ひとりに寄り添い手厚くサポートいたします。
ローンの不安、まずはお気軽にご相談ください
